Sondertilgung oder Umschuldung?
Wenn es in der aktuellen finanziellen Lage Gewinner gibt, dann sind das vor allem Darlehensnehmer: Während zahlreiche Anleger die immer noch verhältnismäßig niedrigen Zinsen beklagen, freuen sich Darlehensnehmer über günstige Finanzierungen. Insbesondere Baudarlehen sind derzeit günstig zu haben, die Zinssätze sind erst in den letzten Wochen regelrecht abgestürzt. Darlehensnehmern bietet sich damit die Möglichkeit, auf ein günstiges Darlehen umzuschulden, wenn sie ihren aktuellen Kredit zu Zeiten höherer Zinsen aufgenommen haben. Aber was ist eigentlich sinnvoller, eine Umschuldung oder Sondertilgungen?
Vorteile der Umschuldung
Eine Umschuldung von Krediten ist immer dann sinnvoll, wenn Darlehensnehmer damit unterm Strich weniger zahlen müssen. Sprich: Wer ein oder mehrere Darlehen mit einem neuen Kredit ablöst, sollte sicherstellen, dass der neue Kredit unterm Strich billiger als der alte wird. Das ist besonders dann möglich, wenn der Zinsmarkt in einer Ausnahmesituation wie derzeit steckt und Darlehen zu historisch günstigen Konditionen ausgegeben werden. Zu beachten ist dabei jedoch, dass die Banken je nach Kreditart, Kreditvolumen und Restlaufzeit eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben dürfen - und die kann durchaus mehrere tausend oder sogar zehntausend Euro betragen.
Vorteile der Sondertilgung
In vielen Kreditverträgen gestehen die Banken ihren Kunden die Leistung von Sondertilgungen zu. Dabei handelt es sich um Sonderzahlungen zusätzlich zu den üblichen Raten, mit denen die Darlehensschuld schneller getilgt werden soll, was das Darlehen insgesamt verbilligt. Sondertilgungen sind immer dann möglich, wenn einem Haushalt zusätzliches Geld, etwa aufgrund einer Gehaltserhöhung oder einer Erbschaft, zur Verfügung steht. Aber an welchen Punkt spart man mehr mit der Sondertilgung und wann mehr mit einer Umschuldung?
Sondertilgung oder Umschuldung?
Sowohl Sondertilgung als auch Umschuldung helfen dabei, das Darlehen insgesamt zu verbilligen. Wer sich für die Sondertilgung entscheidet, die oftmals kostenlos geleistet werden kann, trägt seine Schuld schneller ab und ist schneller schuldenfrei. Wer sich dagegen für die (oftmals mit Zusatzkosten verbundene) Umschuldung entscheidet, kann sich günstigere Konditionen auch auf lange Sicht sichern und damit u.U. viel Geld sparen. Ob sich eher die Umschuldung lohnt hängt insbesondere vom Zinsunterschied zwischen altem und neuem Darlehen und der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ab und kann nur individuell entschieden werden.
